[vplayer id='6544']

כשבאים  לקנות נכס, מה עושים אם יש לנו 100,000 ש"ח בלבד הון עצמי? איך קונים בית?

 אכן, יש אנשים מאוד מאוד טובים שהחיסרון היחידי שלהם שהם חסכו רק מאה אלף ש"ח.

 רק…

 בתחום המשכנתאות כאשר ההון העצמי שנדרש הוא כ 300,400 ואולי 500 אלף שקל, תלוי באיזה מקום בארץ.  אך, יש בהחלט דרכים יצירתיות לדבר הזה. אני אתחיל בדרכים הפשוטות יותר. נתחיל בחוסר של 100-200 אלף ונעבור אפילו ל-500 אלף. במאה מאתיים הראשונות ניתן להסתייע בחברות חוץ בנקאיות, שבעצם לא תחת הרגולציה.ולכן, אפשר לקחת הלוואות בסכומים יותר גדולים.

יש שם גם ריביות יותר גבוהות

נכון, אם המטרה לרכוש נכס אז כל הדרכים כשרות, כדי להגיע ליעד. במיוחד שמדובר רק על כ- 200,000 ש"ח. הרבה פעמים יש להורים או לנו קרנות השתלמות, שאנו מעדיפים שיצטרפו לפנסיה בגיל 60-70 או להשתמש בהן להשתלמות. אך ניתן לקחת הלוואה, בשעבוד , גם של קרן ההשתלמות של ההורים.

לדוגמא, הורה שעובד במשך 20-30 שנה במשרד חינוך או כזה או אחר, והוא צבר כ- שקל 300,000 בקרנות ההשתלמות, הוא יכול לקחת סכום של כ- 70% מהדבר הזה, של כ- 200,000 שקל, בתנאים של פריים מינוס חצי, סדר גודל של 1 %. והוא לא צריך להחזיר את ההלוואה הזו למשך שבע שנים, אלא, רק להחזיר את הריביות, בסדר גודל של 100-200 ש"ח, כל אחד יכול לשלם את זה, ובעצם בעוד שבע שנים למצוא פתרון, כשיש הרבה פתרונות שלא נדבר עליהם עכשיו. אנו דוחים את האתגר בשבע שנים. אפשר אחר כך למחזר אותה או לשלם מתוך הקרן עצמה שכבר צברה מ-300 אלף ₪, והגיעה ל-400-500 אלף ש"ח, וזה חלק מההון עצמי.

האפשרות שציינת לגבי קרן השתלמות, זהה גם לגבי קרן הפנסיה?

שאלה מצוינת, כן ולא. כן, כי ניתן לשעבד את הפנסיה ולקחת ולא, כי בסכומים הרבה יותר נמוכים, סדר גודל של 15-20 %, כיון שהפנסיה לא באמת נזילה. אם נגיע חלילה למצב של חדלות פרעון, כלומר שלא נצליח חלילה לשלם, בחברת הביטוח לרוב, יגידו "תודה רבה , אצלנו יש לך 300,000 ₪, אז נפרע את ההלוואה שלקחת". החברה תעדיף בעצמה לתת לנו 200,000 שקל ולא להוציא את כל ה- 300,000 ש"ח, כיוון שהיא מרוויחה על זה יותר. אני רציתי לדבר על אפשרות שלא כולם מכירים שזה שעבוד נכס ההורים. כלומר, שאם בעצם להורים יש נכס נניח בירושלים ששווה בממוצע שני מליון ש"ח, שזה סביר. החוק מאפשר לקחת משכנתא עד 50 %, ז"א עד מיליון. ואם המשכנתא משועבדת בעבר, כי גם ההורים לקחו משכנתא, אז יכולים במקרה הזה עד 700,000 ₪, כי זה מליון פחות השעבוד הקיים. ואפשר אפילו לחלק זאת בין הילדים ולעזור לכל ילד , סטייל ה"עץ הנדיב", כאשר העץ היה רוצה לתת לילד פירות או כסף, ואין לו, היה אומר לילד "בוא תשתמש בי". וכל עוד זה משולם תקין, ויש פתרונות כמו למשל, שהזוג עושה הוראת קבע להורים או היפוך לווים. יש מלא פתרונות וזה עוזר במקרים כאלה.